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王國軍:眾籌平臺不能打著慈善旗號做商業保險的生意

原作者: 余思毅 |原發: 時代財經

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疫情對人們的影響還在繼續,其中也包括人們對保險服務業的看法。


“疫情中,大眾認識到保險的重要性,尤其是一線的醫護人員。”3月4日,保險領域專家、對外經濟貿易大學教授王國軍在接受時代財經采訪時表示。


針對不少保險公司推出新冠肺炎的專屬保險被叫停的問題,王國軍分析,在沒有精算基礎的情況下,各公司爭相開發產品,低價銷售、一哄而上,會引發行業混亂。“國家對確診患者也提供免費醫療,沒必要開發一個沒有數據基礎的單一責任產品。”


疫情促使保費有所增長,是否導致大量從業人員進入保險領域,從而導致從業者的良莠不齊?王國軍坦言,疫情防控期間,保險交易大多在網上進行。如此一來,保險公司增員的需求減少,相應的,保險代理人的從業門檻會提高,把蕪雜人員擋在門外。


“從人海戰術到科技賦能,是保險業營銷方向的轉變。”王國軍說。


新冠肺炎專項保險被叫停的背后


時代財經:有保險公司在疫情中給醫護人員、警察、志愿者等特定人群免費送的針對新冠肺炎的保險,后來發展到普通民眾也可以購買。銀保監表示,“為防止侵害消費者權益,禁止保險公司開發此類單一責任保險產品”。能解讀一下,銀保監會的出發點嗎?


王國軍:保險公司給特定人群免費送保險,初衷是好的。有不少醫護人員此前并無買保險,領到免費專項保險,一旦患病甚至身故,家人能獲得一定的給付。但有公司或代理人出于個人私利以此宣傳,是不允許的。


銀保監會要維護行業聲譽和市場正常運行,防范風險,反對保險公司借著疫情宣傳保險產品,也反對保險公司開發單一責任產品進行商業牟利。因為疫情會維持多久,多少人受感染,造成多大社會損失,這些都沒有精算基礎。


而且,銀保監會提倡保險公司去把過去出售的健康、重疾等產品的保險責任擴大,納入新冠肺炎。況且國家對確診患者也提供免費醫療,沒必要開發一個沒有數據基礎的單一責任產品。


時代財經:若銀保監會沒有叫停新冠肺炎專項保險,任其發展,可能會對行業產生什么不良影響?


王國軍:在沒有精算基礎的情況下,各公司爭相開發產品,低價銷售,一哄而上,會引發混亂,影響行業形象。


時代財經:醫護人員領取了針對新冠肺炎的保險,現在保險被叫停了,他們若是不幸患病了,保險還能兌現嗎?此外,這款保險產品被叫停前,有消費者填寫了個人信息,是否有被濫用的風險?


王國軍: 如果正規的保險公司針對醫護等特殊人群提供免費新冠肺炎產品,且該產品經過保監會備案,就是有效的。


但有些免費產品可能是套客戶資料的“釣餌”,個人資料可能會被濫用,這是銀保監會禁止的。消費者要甄別真假,察覺有問題時,可以打當地銀保監局或銀保監會的投訴電話。監管部門的監控網絡比較強大,一查便知。


時代財經:針對特定的流行病設開專項保險,在國內外保險史上有先例嗎?


王國軍:2003年非典,疫情接近尾聲時,泰康人壽曾推出“世紀泰康抗擊SARS保險計劃”。當時,泰康取得了不錯的盈利,業內普遍認為這是創新的表率。監管部門也沒有叫停,允許公司自擔風險,在保證償付能力充足情況下,按照條款要求去賠付即可。


國外也有,美國健康險公司1200多家,只要做好風險控制、有充足的償付能力就可以推出新產品,而在不違反法律和公序良俗的前提下,美國的監管部門沒有“叫停”產品的機制。


疫情下,保險業醞釀調整


時代財經:疫情的發生,會給保險領域帶來大的激發嗎?


王國軍:從保費收入來講,由于無法開門營業,一季度的保費收入大受影響。但疫情中,大眾認識到保險的重要性,尤其是一線的醫護人員。一些醫護人員犧牲或是致殘了,家人或他本人可拿到一大筆保險金保障生活。


保險行業為社會提供的風險防控、資金融通,配合政府進行社會管理和保障,這對保險行業聲譽的培養是有好處的。但銀保監反對借疫情宣傳,反對贈送保險,需要被嚴防死守。


時代財經:過去保險從業人員良莠不齊的現象比較突出。那么疫情后,進入保險行業的人會更多嗎?會加劇從業人員蕪雜的情況嗎?


王國軍:疫情防控期間,保險公司也在力推網上交易,這不同于以往代理人模式。如此一來,保險公司增員的需求減少,相應的,保險代理人的從業門檻也會提高,把蕪雜人員擋在門外。


其實,不管是哪個國家,在街上擺桌子或是到他人家里推銷保險的人海戰術都是不可持續。保險是很復雜的,若從業者不夠專業,肯定會造成欺騙和誤導,這樣的從業者是會被慢慢地淘汰。


從人海戰術到科技賦能,是保險業營銷方向的轉變。


眾籌平臺是對保險業的補充


時代財經:疫情中,像輕松籌等眾籌平臺也推出為特定人群提供免費保障。你怎么看待眾籌平臺在保險領域的位置?


王國軍:首先,銀保監會有文件規定,眾籌平臺不是商業保險,不歸保監會監管。但若跨界經營保險產品,銀保監會有權去調查。所以,眾籌平臺在疫情中提供的保障產品不允許提“保險產品”,取而代之是“新冠肺炎專項計劃”。


這種“專項計劃”先邀請用戶加入,等賠付的需求產生了,再籌錢進行再分配。但也有眾籌平臺打擦邊球,在宣傳領取免費“專項計劃”的同時,推廣與平臺合作的保險公司的健康險產品。


時代財經:你提到,保險業務往線上發展是大趨勢。而眾籌平臺自誕生之日起就植根互聯網,是否有更大的優勢與保險業的正規軍爭食?


王國軍:這一直是業界比較關注的問題,在學者里也分兩派,一派認為,眾籌平臺沒有精算,缺乏數據,最后會發展成像水滴籌那樣因違規引發輿論關注,如果不能回歸正軌最終會被取締。


另一派,包括我本人認為,這是對傳統保險的有效補充。保險公司服務做得不夠好,價格高,保障范圍有限,可以允許一部分眾籌平臺解決大眾健康保障方面的需求。


事實上,眾籌平臺可能引發的風險并不是很大。若出現籌款被卷走的情形,大可取締該平臺。但保險監管部門不允許眾籌平臺打著慈善互助的旗號,做商業保險的生意,因為眾籌平臺一旦倒下,造成的爛攤子可能會影響到保險業的聲譽。


時代財經:保險業會為應對眾籌平臺做調整嗎?


王國軍:保險行業的一些公司也開始模仿眾籌平臺的業務模式,時刻關注它們的動向,并嘗試與之合作。


從我們研究人員的角度來講,眾籌平臺這種創新是應該鼓勵的。但因其風險不明,尚達不到保險行業償付能力監管、市場行為監管和公司治理監管的標準,所以在很長的時期內都不會將之納入保險行業。在我看來,這種方向在是對的。


(編輯:王星


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